Далеко не завжди банки охоче кредитують людей, хоча б, здавалося, вони зацікавлені в цьому. Вірно, але існують виключення. Задача установи не просто надати позику, а й отримати дохід. Саме тому менеджери дуже ретельно обирають позичальників. Вони чекають від них величезний пакет документів, просять надати майно під заставу чи знайти поручителів і, відмовляються видати кредит з поганою КІ. Все роблять для того, щоб мінімізувати ризики.
Погана кредитна історія – вагома причина для відмови. Позичальникам відмовляють, зважаючи на високий ризик неповернення кредиту. Кредитори намагаються його уникнути, оскільки він може призвести до фінансових втрат. Втім, вони можуть піти на зустріч клієнтові, та запропонувати надто високі відсоткові ставки, щоб компенсувати ризик неповернення кредиту. Це може зробити його менш привабливим для позичальника.
Кожна фінансова установа має власну внутрішню політику, яка визначає, кому вона надасть кредит, а кому відмовить. Банки часто відмовляють клієнтам з низьким кредитним рейтингом, тоді як МФО кредитують в 9 із 10 випадків. Ознайомтеся з пропозиціями на bystrocash.com.ua, щоб обрати установу для кредитування.
Як формується кредитна історія
На основі фінансової діяльності людини та її взаємодії з кредитними установами й фінансовими продуктами. Основні елементи, які впливають на формування КІ, включають:
- Кредитні звіти
Фінансова діяльність та історія кредитування відображаються в КЗ, які ведуть кредитні бюро. Ці звіти містять інформацію про карти, кредити, кредитні лінії та інші фінансові зобов'язання, а також про платежі та заборгованість.
- Історію платежів
Регулярні та своєчасні платежі за користування кредитними картами, кредитами та іншими фінансовими зобов'язаннями допомагають покращити КІ, тоді як пропущені платежі та прострочені виплати негативно впливають на неї.
- Кількість і тип кредитних продуктів
Різноманітність і кількість продуктів, які має споживач, такі як кредитні карти, автокредити, кредити на нерухомість тощо здійснюють безпосередній вплив на КІ. Чим більше різноманітних кредитів у портфелі, тим краще.
- Вік зобов'язань
Довготривала історія кредиту, з якої видно, як успішно споживач керує власними фінансами.
- Запити на кредитування
Кожен запит, наприклад, заявка на нову кредитну картку чи кредит, знаходить відображення в звіті. Багато запитів протягом короткого періоду можуть бути ознакою фінансового стресу та негативно позначаться на КІ.
Всі ці елементи разом формують КІ та впливають на кредитний рейтинг. Позитивна КІ відкриває перед позичальником можливість скористатися кращими умовами кредитування. Негативна історія ж здатна призвести до обмежень та високих відсоткових ставок.
Чи можна взяти кредит з поганою кредитною історією
Так, це цілком реально, але варіанти можуть бути обмеженими, а умови не надто вигідними. Людей з поганою КІ не кредитують банки, але з ними співпрацюють МФО. Загалом існують варіанти, котрі дозволяють отримати гроші в позику навіть у такому випадку:
- Деякі кредитори спеціалізуються на наданні позик людям з низьким кредитним рейтингом. В них діють інші критерії для відбору позичальників.
- Організації можуть кредитувати під заставу власності, такої як автомобіль або нерухомість. В цьому випадку ризик для кредитора зменшується, оскільки він здатен вилучити майно позичальника в разі невиплати позики.
- Розрахункові кредитні картки – спрямовані на людей з поганою КІ. Дозволяють покращити її за допомогою регулярних платежів та відповідального використання позичених ресурсів.
В більшості випадків кредитують саме мікрофінансові організації, які з розумінням ставляться до своїх клієнтів і надають допомогу в скрутному становищі. Навіть маючи негативний досвід, позичальник отримає кредит. Можливо на меншу суму чи менший час, ніж хотілося, або під більші відсотки. Якщо він не порушить угоди, то згодом йому запропонують кращі умови для кредитування.